Do hypoték zapojíme roboty, říká šéf Hypoteční banky
City-Dog.cz | pražský žurnál
1
30.01.2019
Byznys Rozhovor

Do hypoték zapojíme roboty, říká šéf Hypoteční banky

Do hypoték zapojíme roboty, říká šéf Hypoteční banky
Kdybych teď usnul a probudil se za 25 let, tak pravděpodobně nepoznám v bankovnictví vůbec nic, všechno bude fungovat úplně jinak, říká Jiří Feix, předseda představenstva a generální ředitel Hypoteční banky. Zmizí pobočky a bankovní služby se budou nakupovat jako součást jiných služeb a produktů nejspíš přes někoho jiného, myslí si Feix. Příští rok prý banka začne testovat model umělé inteligence při prověřování bonity zájemců o hypoteční úvěr.

Kdybych teď usnul a probudil se za 25 let, tak pravděpodobně nepoznám v bankovnictví vůbec nic, všechno bude fungovat úplně jinak, říká Jiří Feix, předseda představenstva a generální ředitel Hypoteční banky. Zmizí pobočky a bankovní služby se budou nakupovat jako součást jiných služeb a produktů nejspíš přes někoho jiného, myslí si Feix. Příští rok prý banka začne testovat model umělé inteligence při prověřování bonity zájemců o hypoteční úvěr.

Máte v bance roboty?

Máme roboty. Máme také chatbota. Zkoušely ho kolegyně v personálním útvaru při přijímání zaměstnanců. Řešení nám poskytla externí firma. Nejsme tak velcí a toho najímání zaměstnanců není tolik, šlo jen o pokus, abychom si to vyzkoušeli.

Nyní pracujeme na robotech, kteří nám mají pomáhat automatizovat rutinní operace a rutinní systémy. V ČSOB (mateřská společnost, pozn. red.) už roboti fungují. Dohodli jsme se, že si vezmeme stejného robota, ale dosud jsme ho nemohli dostat do našeho prostředí, do systému hypoteční banky. Teprve ke konci roku se nám to povedlo.

Máme tedy připraveného robota na přenos informací z jednoho systému do druhého systému, který by měl ušetřit práci až dvou lidí. V únoru ho spustíme, pokud testy dopadnou dobře. Máme plán na celý rok, pro sedm nebo osm různých agend, které chceme robotizovat.

Jen pro upřesnění, je to robot v podobě softwaru?

Ano. Je to softwarový robot. Měli jsme od kolegů z KBC půjčeného fyzického robůtka, který jezdil tady u nás po centrále, ale ten byl jen na ozdobu. Uměl odpovídat pouze na nějaké základní otázky.

Které agendy chcete robotizovat?

Jedná se o agendy odboru klientských služeb a zpracování obchodu. Zde by roboti měli například překopírovat data, která zadávají zaměstnanci na pobočce při zakládání úvěru, do aplikací. Robot data následně přetransformuje do jiného bankovního systému.

Ještě k tomu testování robotů v personálním oddělení, jak to konkrétně vypadá? 

Funguje to jednoduše. Do chatbota se vloží předem připravené otázky – scénáře. Uživatel nepíše, ale vybírá z předem připravených odpovědí, který mu klade právě chatbot.

Co říkáte na fakt, že Google nebo Facebook umějí přesnější úvěrový scoring než banky?

Do budoucna to může znamenat spolupráci s těmito společnostmi. Pro nás je nyní budoucnost v používání umělé inteligence při úvěrovém scoringu, tedy u zjišťování bonity klienta před poskytnutím hypotéky. Dnes máme tento systém postavený na základě starých modelářských statistických metod. Model umělé inteligence chceme vyzkoušet, ale dostaneme se k tomu nejdříve až příští rok. Pomůže nám to lépe posuzovat naše klienty, abychom dobře odhadli, jak budou schopni splácet svou hypotéku.

Jak by používání umělé inteligence v úvěrovém scoringu vypadalo? Co by se změnilo a co udělá umělá inteligence lépe, než děláte teď? Nebo jde jen o to, že je rychlejší?

Dnešní scoringové funkce používají vstupní data, vyhodnocují je podle předem daných pravidel a rozhodnutí je založeno na naplnění pravidel. V blízké budoucnosti se rozhodování může rozšiřovat například o strojové čtení a pochopení textu či průběžné strojové učení se z jednotlivých rozhodnutí. Stroj je tedy nejen rychlejší, ale i objektivnější.

Jeho další výhodou je, že míru podstupovaného rizika můžete přesně zacílit a měnit. Nicméně platí, že čím je případ složitější, tím je vstup lidského faktoru důležitější. Složitost dnešního světa nelze vždy vložit do omezené sady pravidel a schvalovatelé, lidé, budou zejména u hypotečních úvěrů důležitou hodnotou firmy.

Z pohledu úrokové sazby jsou nyní úvěry ze stavebního spoření levnější.

Riziko umělé inteligence je v tom, že ji nemůžete naprogramovat, rozhoduje se samostatně, na základě dodaných dat, které si sama vyhodnotí. Nemáte strach z toho, že stejně budete potřebovat kontrolní mechanismy v podobě lidské síly, tudíž ve finále to tolik času nebo nákladů neušetří?

Samostatné rozhodování například na bázi neuronových sítí je vyšší formou umělé inteligence a pro její vytrénování je potřeba obrovské množství dat. Nemyslím si, že v blízké budoucnosti se s nimi u hypotečních úvěrů potkáme. Takové rozhodování se jen obtížně zpětně ověřuje, a právě rekonstruovatelnost rozhodování je klíčovým požadavkem regulace. I proto jsou regulátoři úvěrových trhů k takovým řešením velmi rezervovaní. Ať už to dopadne jakkoliv, kontrolním mechanismem je vždy až reálná výkonnost portfolia, a to zůstává u všech přístupů.

Centrální banka loni zpřísnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. Nově lidé mohou získat úvěr na bydlení jen ve výši devítinásobku ročního platu a splátky zároveň nemohou být vyšší než 45 procent jejich měsíčního příjmu, koho se to nejvíc dotklo?

Nejvíc to dopadá na lidi, kteří mají nižší příjmy a chtějí velkou hypotéku. Hodně to dopadá na podnikatele, ti často optimalizují své příjmy, u nich tedy může být větší problém se získáním hypoték. Dotýká se to i samostatných žadatelů, když jsou na začátku kariéry a příjem mají nižší. U nich je pak řešení, vzít si k sobě někoho, kdo příjmy má. Dále omezení ještě dopadlo na lidi, kteří chtějí hypotéku na pronájem a již mají jinou hypotéku. Pokud si chtějí koupit ještě jednu nemovitost na pronájem, sčítá se i úvěrové zatížení, u nich tedy může rovněž nastat problém.

Berou si teď lidé častěji úvěry ve dvou?

Vidíme zatím jen mírný nárůst v jednotkách procent, ale bude potřeba se na to podívat až s delším časovým odstupem.

Jaký podíl lidí v současné době na hypotéku nedosáhne?

Každý uvádí různá čísla. Někdo říká jeden z deseti, jiný dva z deseti. Dívali jsme se zpětně na úvěry, které jsme poskytli, tam je vidět, že dva až tři z deseti žadatelů by kritéria nesplnili. To ale neznamená, že by nakonec hypotéku nezískali, protože počítáme, že část z těch, co by neprošli, by to vyřešila jinak. Například tím, že si vezme spolužadatele, nebo si vezme hypotéku na nižší částku. Anebo si koupí levnější nemovitost.

Zvýšil se podíl zamítnutých žádostí?

Nezvýšil. Ale je to tím, že existuje jakýsi filtr. Ten spočívá v tom, že pracovníci, kteří žádost zpracovávají, dokáží klientovi dopředu říct, zda splňuje kritéria a na hypotéku dosáhne. A žádost o hypotéku nakonec v drtivé většině podají opravdu jen ti, u nichž je předem vysoká pravděpodobnost, že úvěr získají, protože splňují základní kritéria. Samozřejmě i u nich se může stát, že žádost pak neschválíme, protože se tam objeví nějaký jiný problém, ale takových je minimum.

Přísnější pravidla. Někteří lidé si budou muset přizvat spoludlužníka anebo koupit levnější nemovitost, aby dosáhli na hypotéku, tvrdí předseda představenstva a generální ředitel Hypoteční banky Jiří Feix.

Mnoho lidí bude muset buď snížit své nároky na bydlení, anebo jít do dlouhodobého pronájmu, co si o tom myslíte?

Je pravda, že dostupnost hypoték se v posledních letech snižuje. Hlavním důvodem je, že cena nemovitostí rostla rychleji než průměrné příjmy. Počet lidí, kteří na hypotéku dosáhnou, proto logicky klesá. Do toho se zpřísnila kritéria pro poskytování hypoték.

Část lidí, která dříve kritéria splnila, nyní na hypotéku nedostane. A dál se zvyšují úrokové sazby. Díky všem těmto faktorům se podíl lidí, kteří dosáhnou na hypotéku, zmenšuje. Mohou si ale vzít spolužadatele, třeba jim pomůže někdo v rodině tak, aby měli větší podíl vlastních zdrojů. Pokud to není možné, řešení je jít do pronájmu.

U nás se po revoluci všechny byty a domy zprivatizovaly, a všichni mají pocit, že být ve vlastním, je to jediné možné a správné. Podíl vlastnického bydlení je u nás výrazně vyšší než třeba v západní Evropě. Tradice nájemního bydlení tady není zakotvená. Takže po nějakou dobu prostě víc lidí bude muset využít nájemní bydlení.

Může se tímto stavem u nás rozhýbat nájemní bydlení?

Češi mají vlastní bydlení v povaze, myslím si, že hned jak to půjde, budou si lidé zase pořizovat svoje bydlení. Závisí to také na nabídce nájemního bydlení. Stát zprivatizoval, co šlo, drtivá většina nabídky jsou soukromé byty a domy, to je ale omezená nabídka. Nyní se stát probouzí a chce stavět nájemní byty, ale bude trvat ještě řadu let, než se situace změní.

Situace na trhu s nemovitostmi není růžová, byty z trhu rychle mizí, co lidé kupují, mění se nějak preference?

Stále platí, že malé začínající byty jsou nejatraktivnější, jsou likvidnější a častěji mění majitele. Lidé teď také čím dá víc staví, to je určitě dlouhodobý trend. Nárůst podílu výstavby nových domů je dán tím, že na trhu nejsou v dostatečné nabídce hotové byty a domy.

Mohou výpadek v objemu poskytnutých hypotečních úvěrů, který způsobí zpřísnění podmínek, pokrýt stavební spořitelny?

Nemohou a neměly by. Pravidla se vztahují úplně stejně na stavební spořitelny, ať už z pohledu podílu výše úvěru k hodnotě nemovitosti, tak z pohledu podílu příjmu na výši úvěru. Rozdílný přístup by být neměl. Děje se ale to, že se srovnává cenový rozdíl v úrokových sazbách mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření, kdy v posledních letech byly úvěry ze stavebního spoření o něco dražší, nyní se to obrací.

Z pohledu úrokové sazby jsou nyní úvěry ze stavebního spoření levnější. Proto se poslední dobou zvyšuje popularita úvěru ze stavebního spoření. Když se ale sečtou všechny náklady financování, vychází oba produkty stále velmi podobně.

Jaký propad v objemu poskytnutých hypoték předpokládáte v letošním roce?

V loňském roce jsme čekali propad deset procent. Nakonec se trh snížil v hypotékách o tři procenta. Z nějakých 226 miliard korun coby objem poskytnutých hypoték trh klesl na 219 miliard, což je relativně neznatelný propad. Předpokládali jsme větší propad kvůli přísnějším pravidlům centrální banky. Řada klientů ale urychlila své rozhodnutí z obavy, že nebudou plnit nová kritéria. Proto pokles trhu nakonec nebyl tak výrazný. Letos se dopad zpřísnění hypoték projeví naplno. Očekáváme propad o deset procent.

Když bude trh přes 200 miliard korun, budu spokojený, když bude významně pod 200, budu zklamaný. Objevují se i pesimistické odhady, že objem poskytnutých úvěrů v letošním roce poklesne hluboko pod dvě stě miliard korun.

V oblasti bankovnictví se pohybujete pětadvacet let, za tu dobu se udála spousta změn, kde bude tenhle obor za dalších 25 let?

Změny, které se udály v bankovnictví za posledních pětadvacet let jsou nic proti tomu, co se odehraje v příštích pětadvaceti letech. Kdybych teď usnul a probudil se za 25 let, tak pravděpodobně nepoznám vůbec nic, všechno bude fungovat úplně jinak. Je otázka, jak se budou prodávat bankovní produkty, kdo je bude prodávat, jestli budou ještě bankovní pobočky. Jestli budou mobilní telefony nebo jiné zařízení, do kterých se finanční služby nastěhují. Je to dlouhá doba, nejen v bankovnictví, ale třeba i v automobilovém průmyslu – také si nedovedeme představit, v čem budeme jezdit.

Budou tedy ještě existovat banky?

Myslím si, že banky budou, ale pravděpodobně úplně jiné, než je známe dnes. Pobočky už téměř nebudou. Bankovní služby se budou nakupovat jako součást jiných služeb a produktů a možná přes někoho jiného. Hypotéka podle mne bude nedílnou součástí pořízení nemovitosti, prostě jenom jednoduše při pořízení nemovitosti zaškrtnete, jestli si ji kupujete za své nebo si na to chcete půjčit. Vše ostatní se vyřídí samo. A bude velmi silná samoobsluha klientů.

 

 

JIŘÍ FEIX

 

Generálním ředitelem a předsedou představenstva Hypoteční banky se stal v květnu 2017, do té doby pracoval v mateřské ČSOB, kde působil od roku 1995. Vystudoval České vysoké učení technické.

 

 

 

   Fotografie: Anežka Svobodová pro city-dog.cz